《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展的實(shí)施意見》的解讀
省金融辦
經(jīng)報(bào)省人民政府同意，今年3月8日，我辦制定出臺了《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展的實(shí)施意見》（湘政金發(fā)〔2017〕13號）（以下簡稱“《實(shí)施意見》”）。現(xiàn)就該《實(shí)施意見》的主要內(nèi)容作解讀。
一、出臺背景
自2009年8月我省開始發(fā)展小額貸款公司（以下簡稱“小貸公司”）以來，小貸公司為“三農(nóng)”、小微企業(yè)及個(gè)體創(chuàng)業(yè)者等融資弱勢群體提供了資金支持，為規(guī)范和引導(dǎo)民間資本合理流動、遏制非法集資盛行等方面發(fā)揮了積極作用。但是，從全國發(fā)展水平和我省現(xiàn)實(shí)需要來看，小貸公司發(fā)展仍存在許多不足，表現(xiàn)在：機(jī)構(gòu)數(shù)量少、貸款規(guī)模小，資金杠桿率低、自律能力差、風(fēng)控水平弱、監(jiān)管力量和公司高管人員業(yè)務(wù)素質(zhì)跟不上等。為促進(jìn)小貸公司持續(xù)健康發(fā)展，貫徹落實(shí)好《中共湖南省委湖南省人民政府關(guān)于加快金融業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（湘發(fā)〔2016〕12號）文件精神，自去年6月份起，歷時(shí)半年多，我辦組織市縣金融辦、小貸公司、有關(guān)專家學(xué)者進(jìn)行了認(rèn)真分析、深入調(diào)研，數(shù)易其稿，并多次征求了省直相關(guān)部門及人民銀行、銀監(jiān)等單位意見，于今年1月11日提請省金融改革發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組會議審議通過,并報(bào)省人民政府同意，出臺了本《實(shí)施意見》。
二、主要內(nèi)容
《實(shí)施意見》包括4大部分、共15條:一是加大政策扶持、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境；二是放寬市場準(zhǔn)入，有效激發(fā)經(jīng)營活力；三是拓寬融資渠道，發(fā)揮資金規(guī)模效應(yīng)；四是加強(qiáng)監(jiān)管服務(wù)，促進(jìn)規(guī)范發(fā)展。主要的政策依據(jù)有：《中共湖南省委湖南省人民政府關(guān)于加快金融業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（湘發(fā)〔2016〕12號）、中國人民銀行等5部委印發(fā)的《金融業(yè)企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（銀發(fā)〔2015〕309號）；以及借鑒全國部分兄弟省市關(guān)于小貸公司的相關(guān)政策文件；同時(shí)還參考了我省近年來已出臺有關(guān)金融方面的政策規(guī)定。
（一）小貸公司備案登記證
根據(jù)中國人民銀行等5部委印發(fā)的《金融業(yè)企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，明確小貸公司為“非貨幣銀行服務(wù)類金融業(yè)企業(yè)”。為把小貸公司與其他民間融資機(jī)構(gòu)嚴(yán)格區(qū)分開來，《實(shí)施意見》規(guī)定對經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的小貸公司發(fā)放備案登記證，備案登記證上將明確小貸公司名稱、行業(yè)屬性和經(jīng)營范圍、備案機(jī)關(guān)等，并要求懸掛到營業(yè)場所醒目位置。對于現(xiàn)已批準(zhǔn)開業(yè)的小貸公司，憑省政府金融辦下發(fā)的開業(yè)批復(fù)和變更批復(fù)，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)必須向省政府金融辦申報(bào)領(lǐng)取備案登記證。這樣做的目的，一方面是讓小貸公司接受全社會監(jiān)督；另一方面也有利于小貸公司自覺的加強(qiáng)行業(yè)自律。
（二）小貸公司貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償
關(guān)于“省財(cái)政對符合條件的小貸公司按不超過上年末涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款和困難群眾創(chuàng)業(yè)貸款余額的1‰比例給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”，具體操作辦法我辦已會同省財(cái)政廳拿出了初步意見，擬于近期出臺。小貸公司各級監(jiān)管部門從今年起要會同同級財(cái)政部門，按規(guī)定對上年度小貸公司貸款余額進(jìn)行認(rèn)真審核，逐級匯總上報(bào)，經(jīng)審定后據(jù)實(shí)安排風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。各市州、縣市區(qū)根據(jù)自身財(cái)力情況適當(dāng)安排風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。
（三）小貸公司注冊資本門檻
鑒于目前我省小貸公司發(fā)展趨勢，為了更好地體現(xiàn)支農(nóng)支小的要求，引導(dǎo)符合條件的社會資本到貧困地區(qū)設(shè)立小貸公司，《實(shí)施意見》中規(guī)定適度降低小貸公司注冊資本金門檻。按市州城區(qū)、縣市、國家級和省級貧困縣三個(gè)檔次確定注冊資本下限，分別為10000萬元、5000萬元、3000萬元三個(gè)檔次。
為擴(kuò)大行業(yè)規(guī)模，分散和化解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，《實(shí)施意見》還提到“引導(dǎo)符合條件的企業(yè)設(shè)立小額再貸款公司”，關(guān)于設(shè)立小額再貸款公司的具體條件及設(shè)立程序我辦將另行制定辦法。
（四）小貸公司股權(quán)結(jié)構(gòu)
為優(yōu)化小貸公司股權(quán)結(jié)構(gòu)，《實(shí)施意見》還提到引入優(yōu)質(zhì)股東、放寬持股比例和股權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)間等內(nèi)容。一是支持符合條件的國有企業(yè)、境內(nèi)外企業(yè)法人發(fā)起或參與設(shè)立小貸公司，這里所講的，僅就企業(yè)法人而言。二是允許具有互聯(lián)網(wǎng)線上經(jīng)營優(yōu)勢的企業(yè)法人設(shè)立網(wǎng)絡(luò)小貸公司，設(shè)立審批程序和一般小貸公司審批程序相同，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、平臺及網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的具體規(guī)定，我辦正在草擬制定《湖南小貸公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》�？偟囊笫牵豪没ヂ�(lián)網(wǎng)開展小貸業(yè)務(wù)的公司，必須是有強(qiáng)大實(shí)體經(jīng)濟(jì)或資本實(shí)力作為前提。三是經(jīng)我辦批準(zhǔn)，允許符合條件的企業(yè)法人超出主發(fā)起人持股比例上限設(shè)立專業(yè)性小貸公司，這里講的也是指企業(yè)法人，超出主發(fā)起人持股比例上限包括了獨(dú)資；專業(yè)性小貸公司主要是指專注于“三農(nóng)”、小微企業(yè)、專業(yè)市場、上下游產(chǎn)業(yè)鏈等特定領(lǐng)域、或者專注于微貸等專業(yè)性較強(qiáng)的小貸公司。四是適當(dāng)提高一般股東持股比例上限，對小貸公司經(jīng)營管理層持股不設(shè)最低比例限制；適當(dāng)提高多少視一般股東的資產(chǎn)質(zhì)量和持續(xù)出資能力而定。五是取消小貸公司主發(fā)起人及一般股東轉(zhuǎn)讓時(shí)間限制，即以前主發(fā)起人的股權(quán)必須滿3年、一般股東2年后才能轉(zhuǎn)讓的限制取消。但是為了保證小貸公司股權(quán)結(jié)構(gòu)的相對穩(wěn)定，小貸公司相關(guān)政策文件規(guī)定的“每次股權(quán)轉(zhuǎn)讓間隔期限不得低于1年”仍然有效。
（五）小貸公司經(jīng)營地域
《實(shí)施意見》第6條規(guī)定：適度放開小貸公司經(jīng)營地域限制，包括三個(gè)層次放開，第一種情況是根據(jù)屬地管理原則，一般而言小貸公司可在其注冊地所在市州內(nèi)開展業(yè)務(wù)，小貸公司名稱可直接冠名市州；第二種情況是對專業(yè)性、特色性較強(qiáng)的小貸公司，經(jīng)省政府金融辦批準(zhǔn)可在特定領(lǐng)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)；第三種情況是對于開業(yè)滿兩年以上、凈資產(chǎn)3億元（含）以上且分類監(jiān)管評級達(dá)到A級的小貸公司，經(jīng)省政府金融辦批準(zhǔn)可在全省范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。
（六）小貸公司經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍
為了激發(fā)小貸公司經(jīng)營活力，《實(shí)施意見》中規(guī)定小貸公司在主營發(fā)放小額貸款、提供財(cái)務(wù)咨詢的前提下，對分類監(jiān)管評級達(dá)到A級的小貸公司，按照積極穩(wěn)妥的要求，允許經(jīng)營票據(jù)貼現(xiàn)（但不包括轉(zhuǎn)貼現(xiàn)）、買賣債券股票等有價(jià)證券、權(quán)益類投資、貸款轉(zhuǎn)讓、代理銷售等業(yè)務(wù)。對于A級以下的小貸公司業(yè)務(wù)范圍，視分類監(jiān)管評級確定的等級不同再逐步放開，具體業(yè)務(wù)操作規(guī)定再另行明確。
（七）小貸公司不良資產(chǎn)處置
針對目前小貸公司不良信貸資產(chǎn)處置難的問題，借鑒外省市的成功經(jīng)驗(yàn)，我辦支持小貸公司采取多種方式盤活不良資產(chǎn)，幫助小貸公司獲得流動資金放貸�！秾�(shí)施意見》中明確“支持小貸公司通過債轉(zhuǎn)股、以資抵債和資產(chǎn)證券化等方式消化不良信貸資產(chǎn)；支持小貸公司在國家認(rèn)可的金融交易場所掛牌出讓、資產(chǎn)管理類公司收購、有實(shí)力的大股東回購等方式處置不良資產(chǎn)”。
（八）小貸公司融資渠道
《實(shí)施意見》中明確：鼓勵(lì)銀行向小貸公司提供融資支持、鼓勵(lì)符合條件的小貸公司通過境內(nèi)外上市，在全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)、區(qū)域性股權(quán)市場等國家認(rèn)可的金融交易場所掛牌融資；同時(shí)還明確了小貸公司可以通過向主要法人股東定向借款、行業(yè)內(nèi)拆借等方式融入資金。在鼓勵(lì)小貸公司融資時(shí)，還對融資比例做了規(guī)定：分類監(jiān)管評級結(jié)果為A級的，融資比例為300%；B級為200%；C級為100%，D級公司不得對外融資。
（九）加強(qiáng)監(jiān)管和行業(yè)自律
《實(shí)施意見》第11、12、13條是指通過加大對小貸公司的監(jiān)管力度和加強(qiáng)行業(yè)自律，維護(hù)小貸公司行業(yè)健康秩序。一是要健全省、市、縣三級監(jiān)管體系，充實(shí)監(jiān)管力量，落實(shí)監(jiān)管職責(zé)，落實(shí)分類監(jiān)管制度，用好小貸公司監(jiān)測管理系統(tǒng)，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。二是堅(jiān)持優(yōu)勝劣汰，建立退出機(jī)制，退出機(jī)制分為強(qiáng)制退出和自愿退出，根據(jù)小貸公司違法違規(guī)情節(jié)輕重程度，分層次，采取多種手段清退出行業(yè)，保證行業(yè)良好秩序。三是主要依托省小貸協(xié)會加強(qiáng)行業(yè)自律，加強(qiáng)宣傳、培訓(xùn)、交流，提升行業(yè)整體素質(zhì)。